協同組織金融機関とは?経済用語について説明

協同組織金融機関の分類
種類	目的	特徴
信用金庫	地域社会の発展、金融の円滑化	会員制、地域密着型、中小企業・個人向け融資
信用組合	会員の相互扶助	会員制、地域密着型、小規模事業者向け融資
労働金庫	労働者の生活安定、経済的な支援	労働組合の組合員が出資、労働組合の組合員が主な顧客
農林中央金庫	農業・林業の振興	農業協同組合の資金調達、農業・林業関連事業への融資
漁業協同組合	漁業の振興	漁業協同組合の資金調達、漁業関連事業への融資

1. 協同組織金融機関とは

協同組織金融機関の目的

協同組織金融機関の主な目的は、会員組織の経済活動を支援することです。これは、金融機関が一般的に行う貯蓄や融資などのサービスを通じて、会員の経済的な安全保障を提供することを意味します。

さらに、協同組織金融機関は、地域社会の発展にも貢献します。これは、協同組合の理念に基づき、地域の経済活動を支え、福祉や教育などの地域社会の発展に貢献することを意味します。

協同組織金融機関は、一般的な金融機関と比べて、会員による自己資本や経営に積極的に参加することが求められます。会員のニーズや地域の特性に応じた金融サービスを提供するため、会員の声を反映させた運営が重要となります。

また、協同組織金融機関は、会員間の信頼関係を重視した運営が行われています。これにより、会員間での経済活動が円滑に行われると同時に、信用リスクの低減や貸し倒れの防止が図られます。

協同組織金融機関の目的
目的	説明
会員組織の経済活動支援	貯蓄や融資などのサービス提供を通じて、会員の経済的な安全保障を提供する
地域社会の発展	地域の経済活動を支え、福祉や教育などの地域社会の発展に貢献する
会員による自己資本や経営への積極的な参加	会員のニーズや地域の特性に応じた金融サービスを提供するため、会員の声を反映させた運営を行う
会員間の信頼関係の重視	会員間での経済活動が円滑に行われるように、信用リスクの低減や貸し倒れの防止を図る

協同組織金融機関の運営

最後に、協同組織金融機関は独立した組織でありながら、協同組合の理念に基づいて経営されています。そのため、協同組織金融機関の利益は会員や地域社会に還元されることが期待されています。

協同組織金融機関は、協同組合の理念に基づいて運営される金融機関であり、その目的と役割は極めて重要です。ここでは、その詳細を解説していきます。

協同組織金融機関の運営
運営	説明
会員による自己資本や経営への積極的な参加	会員のニーズや地域の特性に応じた金融サービスを提供するため、会員の声を反映させた運営を行う
会員間の信頼関係の重視	会員間での経済活動が円滑に行われるように、信用リスクの低減や貸し倒れの防止を図る
協同組合の理念に基づいた経営	協同組織金融機関の利益は会員や地域社会に還元される

協同組織金融機関の仕組み

協同組織金融機関は、一般に地域社会の発展やメンバーの経済的ニーズを満たすために設立されます。その仕組みを理解するためには、以下の要素が重要です。

① 組織構造\n協同組合金融機関は協同組合法に基づいて設立され、会員によって所有されています。理事会や総会などの機関が設けられ、メンバーが意思決定に参加します。このような構造により、組織の運営は民主的なプロセスに基づいています。

② 資本\n協同組合金融機関は、メンバーからの出資によって資本を形成します。メンバーが経済的利益を享受するための手段として、出資によって機関の資本を拡充し、事業を展開しています。

③ 金融サービス\n協同組合金融機関は、メンバーに対して金融サービスを提供します。普通預金や融資をはじめとする金融商品・サービスを通じて、メンバーの経済的ニーズをサポートし、地域社会の発展に貢献します。

協同組織金融機関の仕組み
要素	説明
組織構造	協同組合法に基づいて設立され、会員によって所有されている。理事会や総会などの機関が設けられ、メンバーが意思決定に参加する
資本	メンバーからの出資によって資本を形成する。メンバーが経済的利益を享受するための手段として、出資によって機関の資本を拡充し、事業を展開する
金融サービス	メンバーに対して普通預金や融資などの金融商品・サービスを提供する。メンバーの経済的ニーズをサポートし、地域社会の発展に貢献する

まとめ

協同組織金融機関は、会員組織の経済活動を支援し、地域社会の発展に貢献することを目的としています。

会員による自己資本や経営への積極的な参加、会員間の信頼関係を重視した運営、協同組合の理念に基づいた経営などが特徴です。

協同組合金融機関は、協同組合法に基づいて設立され、会員によって所有されています。理事会や総会などの機関が設けられ、メンバーが意思決定に参加します。

協同組合金融機関は、メンバーからの出資によって資本を形成し、メンバーに対して普通預金や融資などの金融サービスを提供します。

2. 協同組織金融機関の歴史

信用金庫の誕生と発展

信用金庫の前身である市街地信用組合は、銀行から融資を受けられない都市の小規模商工業者の資金難を背景に、1917年に「産業組合法」が改正され、市街地の信用組合に員外預金の受入れや手形割引などが認められたことによって誕生しました。

市街地信用組合は、1922年の銀行恐慌、翌1923年の関東大震災以降、中小企業金融の担い手として急速に成長しました。また、金融統制下の1943年には、単独法である「市街地信用組合法」が施行され、大蔵省の専管となりました。

終戦後、市街地信用組合（435組合）は1949年の「中小企業等協同組合法」によって再び信用（協同）組合として一括りにされましたが、1951年の「信用金庫法」により旧市街地信用組合を含む560組合が員外預金等を認められた信用金庫へ転換し、再出発することとなりました。

信用金庫は、復興期、高度成長期を通じて中小企業の旺盛な資金需要に応えることで他業態を大きく上回るペースで業容を拡大しました。

信用金庫の歴史
年	出来事
1917年	産業組合法改正により、市街地信用組合が誕生
1922年	銀行恐慌により、市街地信用組合が中小企業金融の担い手として急速に成長
1943年	市街地信用組合法が施行され、大蔵省の専管となる
1949年	中小企業等協同組合法により、信用組合制度が統一される
1951年	信用金庫法により、信用金庫が誕生
1961年	信用金庫発展の基本方向が決定され、地域金融機関としての役割を明確にする

地域金融機関としての自己規定

このような急速な業容拡大の中で迎えた10周年記念全国信用金庫大会（1961年10月）において、信用金庫の経営理念についての業界の統一見解である「信用金庫発展の基本方向」（以下、「基本方向」）が決議され、信用金庫業界はこの時初めて自らを地域金融機関と規定しました。

「基本方向」では、信用金庫が「地域内の全企業、全生活者」を包括する地域金融機関を目指すことが、次のように宣言されています。

「信用金庫は、今後ますます地域金融機関に徹していくことが主要な目標である。したがって、地方行政とも密着し、地方産業を育成し、地区内の金融に関するすべてに関連をもち、指導的地位を確立してゆかなければならない。また、従来中小企業専門金融機関を標榜してきたが、地域金融機関として完成してゆくためには、中小企業を中心とし、地域内の全企業、全生活者と結合してゆかなければ、その目的は達成せられない」

また、「事業区域は経済圏全体とし、少なくとも府県単位、場合によっては隣接府県をもその区域とすることができるよう行政指導の転換を要請するものである」と、活動範囲の地理的拡大を志向しています。

同質化論と中小企業金融制度の見直し

1960年代後半には、高度成長期に急成長を遂げた信用金庫や相互銀行が銀行と同質化し、その実態が制度と乖離しているという指摘がなされるようになりました。

そこで、日本経済の「開放体制」への移行を背景に推進されていた「金融効率化行政」の下で、中小企業金融制度の再検討が行われました。金制調は、1966年6月に13名の委員から成る「中小企業金融問題特別委員会」を設置し、翌1967年2月、川口弘（中央大学教授）、末松玄六（名古屋大学教授）の両委員、および滝口吉亮金融制度調査官による「3試案」が提出されました。

末松試案と滝口試案は、相互銀行と信用金庫における銀行との業務内容の同質化を強調し、両者をまとめて株式会社組織の「中小企業銀行」に一本化すること，およびその上で合併等を通じた規模の拡大により金融の効率化を図ることを提案しました。

一方、川口試案では、相互銀行と信用金庫の専門性は、それらの業務内容ではなく、融資対象が中小企業（および個人）に限定されていることによる，景気循環を通じた専門分野への定着という点にあるとし，両者の銀行との同質化を否定しました。また，特に信用金庫が中小零細企業分野に定着していること，およびその定着を保証しているのが，融資対象（会員資格）を地元中小企業と住民に限定する地区制限であることを強調し，信用金庫制度の存続を主張しました。またその上で，小口の員外貸出や異種転換など，制度の部分的な修正を提案しました。

中小企業金融制度見直しにおける3試案
試案	内容
末松試案	相互銀行と信用金庫をまとめて株式会社組織の「中小企業銀行」に一本化
滝口試案	相互銀行と信用金庫をまとめて株式会社組織の「中小企業銀行」に一本化
川口試案	相互銀行と信用金庫の専門性を維持し、制度の部分的な修正を提案

まとめ

協同組織金融機関の歴史は、中小企業や個人事業者の資金調達を支援するために生まれた「産業組合法」に端を発します。

その後、市街地信用組合法、中小企業等協同組合法を経て、1951年に「信用金庫法」が制定され、信用金庫が誕生しました。

信用金庫は、高度成長期に急速に発展し、1961年には「信用金庫発展の基本方向」が決定され、地域金融機関としての役割を明確にしました。

しかし、1970年代には、都市銀行の中小企業金融への参入など、金融環境が変化し、信用金庫のあり方が改めて問われるようになりました。

3. 協同組織金融機関の種類

信用金庫

信用金庫は、協同組合の方式を経営形態に採用している金融機関です。

会員は中小企業、個人事業者など各協同組織に関する法律で定められており、職域や地域、事業体、団体などで組織された組合員が協同で経営します。

信用金庫は、地域社会の発展、金融の円滑化を目指して、エリアを限定した地域的な営業展開を行っています。

融資対象は、営業地域の中小企業や個人に限られます。営業地域以外の企業や、大企業には融資ができません。

信用金庫の特徴
特徴	説明
会員制	会員は中小企業、個人事業者など各協同組織に関する法律で定められている
地域密着型	エリアを限定した地域的な営業展開を行っている
中小企業・個人向け融資	営業地域の中小企業や個人に限って融資を行う

信用組合

信用組合は、信用金庫と同様に、協同組合の方式を経営形態に採用している金融機関です。

信用金庫との違いは、根拠とする法律が異なること、会員となるための資格、預金の制限などが挙げられます。

信用組合は、信用金庫に比べて規模が小さく、会員以外からの預金は制限されている場合が多いです。

信用組合は、地域社会の相互扶助を目的として、地域密着型の金融サービスを提供しています。

信用金庫と信用組合の違い
項目	信用金庫	信用組合
根拠法	信用金庫法	中小企業等協同組合法
会員資格	法律で定められた条件を満たす中小企業や個人	地域や職域で組織された組合員
預金	会員以外でも預金可能	会員以外からの預金は制限されている場合が多い
規模	一般的に信用組合より規模が大きい	一般的に信用金庫より規模が小さい

労働金庫

労働金庫は、労働者の相互扶助を目的として設立された金融機関です。

労働金庫は、労働組合の組合員が出資して設立され、労働組合の組合員が主な顧客となります。

労働金庫は、労働者の生活安定や経済的な支援を目的として、住宅ローンや教育ローンなどの融資サービスを提供しています。

労働金庫は、信用金庫や信用組合と同様に、地域密着型の金融サービスを提供しています。

まとめ

協同組織金融機関には、信用金庫、信用組合、労働金庫などがあります。

これらの金融機関は、それぞれ会員組織や目的が異なりますが、共通して地域社会の相互扶助を目的としています。

信用金庫は、地域の中小企業や個人を対象とした融資サービスを提供しています。

信用組合は、信用金庫に比べて規模が小さく、会員以外からの預金は制限されている場合が多いです。労働金庫は、労働者の生活安定や経済的な支援を目的として、住宅ローンや教育ローンなどの融資サービスを提供しています。

4. 協同組織金融機関の役割

地域経済への貢献

協同組織金融機関は、地域の中小企業や個人に対して金融サービスを提供することで、地域経済の発展に貢献しています。

これにより、地域の雇用創出や産業育成など、地域社会に大きな影響を与えています。

協同組織金融機関は、地域経済の活性化に貢献するだけでなく、地域社会の福祉向上にも貢献しています。

例えば、地域住民向けのイベントやボランティア活動への支援、地域特産品の販売促進など、様々な活動を行っています。

協同組織金融機関の地域経済への貢献
貢献	説明
雇用創出	地域の中小企業や個人への融資を通じて、雇用を創出する
産業育成	地域の中小企業や個人への融資を通じて、産業を育成する
福祉向上	地域住民向けのイベントやボランティア活動への支援、地域特産品の販売促進などを行う

社会的使命

協同組織金融機関は、単なる金融機関としてだけでなく、社会的使命を果たすという重要な役割を担っています。

利益を追求するだけでなく、経済的・社会的側面からメンバーや地域社会を支援し、持続可能な発展を促進することが求められています。

協同組織金融機関は、地域社会の課題解決にも積極的に取り組んでいます。

例えば、高齢化対策、環境問題、災害対策など、地域社会が抱える課題に対して、金融サービスや資金提供を通じて貢献しています。

協同組織金融機関の社会的使命
使命	説明
経済的・社会的支援	メンバーや地域社会を経済的・社会的側面から支援する
持続可能な発展	地域社会の課題解決にも積極的に取り組み、持続可能な発展を促進する

持続可能な金融

協同組織金融機関は、地域の経済的な持続可能性に貢献するために貸出しを行います。

ここでの重要なポイントは、貸出し先の事業の健全性や社会的な影響を検討することです。

これにより、地域の経済的なバランスを保ちながら、持続可能な金融を実践しています。

協同組織金融機関は、環境問題や社会問題への配慮も重視しています。

協同組織金融機関の持続可能な金融
金融	説明
貸出し	地域の経済的な持続可能性に貢献するために貸出しを行う。貸出し先の事業の健全性や社会的な影響を検討する
環境問題への配慮	環境問題や社会問題への配慮も重視する

まとめ

協同組織金融機関は、地域経済の発展、地域社会の福祉向上、持続可能な金融の実践など、様々な役割を担っています。

地域社会の課題解決にも積極的に取り組み、地域住民との連携を強化することで、地域社会全体の活性化に貢献しています。

協同組織金融機関は、単なる金融機関としてだけでなく、地域社会の重要なパートナーとして、その存在意義を高めています。

協同組織金融機関は、地域社会のニーズに応えることで、その存在価値を高め、持続的な発展を目指しています。

5. 協同組織金融機関の今後

金融自由化と競争激化

金融自由化の進展や大手金融機関の地域進出により、協同組織金融機関は厳しい経営環境に置かれています。

特に、中小企業向けの融資市場では、大手金融機関との競争が激化しており、協同組織金融機関は、差別化されたサービスを提供する必要に迫られています。

協同組織金融機関は、地域密着型の強みを活かし、顧客との長期的な信頼関係を構築することで、競争に勝ち抜いていく必要があります。

協同組織金融機関は、顧客のニーズを的確に把握し、地域社会の課題解決に貢献することで、その存在価値を高めていく必要があります。

金融自由化と競争激化
課題	説明
金融自由化	金融自由化の進展により、協同組織金融機関は厳しい経営環境に置かれている
競争激化	大手金融機関の地域進出により、中小企業向けの融資市場では競争が激化している

デジタル化への対応

近年、金融業界でもデジタル化が進んでいます。協同組織金融機関は、デジタル技術を活用することで、業務効率化や顧客サービスの向上を図る必要があります。

例えば、オンラインバンキングやモバイルアプリの導入、データ分析による顧客理解の深化などが挙げられます。

協同組織金融機関は、デジタル化によって、より効率的かつ効果的な金融サービスを提供できるようになります。

デジタル化は、協同組織金融機関にとって、新たなビジネスチャンスを生み出す可能性を秘めています。

デジタル化への対応
対応	説明
業務効率化	デジタル技術を活用することで、業務効率化を図る
顧客サービス向上	デジタル技術を活用することで、顧客サービスを向上させる
データ分析	データ分析による顧客理解の深化

社会貢献活動の強化

協同組織金融機関は、地域社会への貢献活動を強化することで、顧客との信頼関係を深め、その存在価値を高めることができます。

例えば、地域住民向けのイベントやボランティア活動への支援、地域特産品の販売促進など、様々な活動を通じて、地域社会との連携を強化していくことができます。

協同組織金融機関は、社会貢献活動を通じて、地域社会の課題解決に貢献し、持続可能な社会の実現を目指しています。

協同組織金融機関は、社会貢献活動を通じて、地域社会との絆を深め、その存在意義を高めています。

社会貢献活動の強化
活動	説明
地域住民向けイベント支援	地域住民向けのイベントやボランティア活動への支援を行う
地域特産品販売促進	地域特産品の販売促進などを行う
地域社会との連携強化	地域社会との連携を強化していく

まとめ

協同組織金融機関は、金融自由化やデジタル化といった変化に対応し、地域密着型の強みを活かしたサービスを提供することで、その存在価値を高めていく必要があります。

顧客との長期的な信頼関係を構築し、社会貢献活動を強化することで、地域社会の活性化に貢献していくことが期待されます。

協同組織金融機関は、デジタル技術を活用することで、より効率的かつ効果的な金融サービスを提供できるようになります。

協同組織金融機関は、地域社会との連携を強化することで、その存在意義を高め、持続的な発展を目指しています。

6. 日本における協同組織金融機関の位置づけ

協同組織金融機関の役割

協同組織金融機関は、地域経済の発展、地域社会の福祉向上、持続可能な金融の実践など、様々な役割を担っています。

地域社会の課題解決にも積極的に取り組み、地域住民との連携を強化することで、地域社会全体の活性化に貢献しています。

協同組織金融機関は、単なる金融機関としてだけでなく、地域社会の重要なパートナーとして、その存在意義を高めています。

協同組織金融機関は、地域社会のニーズに応えることで、その存在価値を高め、持続的な発展を目指しています。

協同組織金融機関の役割
役割	説明
地域経済活性化	地域経済の発展、地域社会の福祉向上、持続可能な金融の実践など、様々な役割を担っている
地域社会との連携	地域社会の課題解決にも積極的に取り組み、地域住民との連携を強化することで、地域社会全体の活性化に貢献している

協同組織金融機関の課題

顧客との長期的な信頼関係を構築し、社会貢献活動を強化することで、地域社会の活性化に貢献していくことが期待されます。

協同組織金融機関は、デジタル技術を活用することで、より効率的かつ効果的な金融サービスを提供できるようになります。

協同組織金融機関は、地域社会との連携を強化することで、その存在意義を高め、持続的な発展を目指しています。

協同組織金融機関の課題
課題	説明
金融自由化	金融自由化の進展により、協同組織金融機関は厳しい経営環境に置かれている
デジタル化	デジタル化に対応し、地域密着型の強みを活かしたサービスを提供する必要がある
競争激化	大手金融機関の地域進出により、中小企業向けの融資市場では競争が激化している

協同組織金融機関の将来

顧客との長期的な信頼関係を構築し、社会貢献活動を強化することで、地域社会の活性化に貢献していくことが期待されます。

協同組織金融機関は、デジタル技術を活用することで、より効率的かつ効果的な金融サービスを提供できるようになります。

協同組織金融機関は、地域社会との連携を強化することで、その存在意義を高め、持続的な発展を目指しています。

協同組織金融機関の将来
将来	説明
地域密着型サービス	地域密着型の強みを活かしたサービスを提供することで、その存在価値を高めていく必要がある
顧客との信頼関係	顧客との長期的な信頼関係を構築し、社会貢献活動を強化することで、地域社会の活性化に貢献していくことが期待される
デジタル技術活用	デジタル技術を活用することで、より効率的かつ効果的な金融サービスを提供できるようになる
地域社会との連携	地域社会との連携を強化することで、その存在意義を高め、持続的な発展を目指している