即時グロス決済とは?経済用語について説明

即時グロス決済の概要
項目	内容
定義	中央銀行が金融機関からの振替指図を1件ずつ、即時に決済する方法
略称	RTGS
導入背景	システミック・リスクの削減
国際的な動向	世界各国で導入が進められている
仕組み	リアルタイム処理、不可逆性
メリット	決済の迅速化、安全性、効率化
課題	手数料、システム障害、誤りの対応
将来性	ブロックチェーン技術との連携、クロスボーダー決済の簡素化、リアルタイム決済の普及
キャッシュレス社会との関係	キャッシュレス決済との連携、金融包摂の促進

1. 即時グロス決済とは
2. 即時グロス決済の仕組み
3. 即時グロス決済のメリット
4. 即時グロス決済の課題
5. 即時グロス決済の将来性
6. 即時グロス決済とキャッシュレス社会

1. 即時グロス決済とは

1.1. 即時グロス決済の定義

即時グロス決済とは、中央銀行が金融機関からの振替指図を1件ずつ、即時に決済する方法です。リアルタイムで取引が完了するため、従来の決済方法に比べて迅速かつ安全な資金移動を実現します。

この決済方式は、英語でReal-Time Gross Settlement（RTGS）と呼ばれ、日本では「即時グロス決済」または「RTGS」と略称されます。

即時グロス決済は、金融機関同士の資金移動を円滑に行うための重要な仕組みであり、特に大口取引や国際取引において広く利用されています。

即時グロス決済は、従来の時点ネット決済と対比される概念です。時点ネット決済では、金融機関が中央銀行に持ち込んだ振替指図が一定時点まで蓄えられ、その時点で各金融機関の受払差額が決済されます。一方、即時グロス決済では、振替の指図が中央銀行に持ち込まれ次第、一つ一つ直ちに実行されます。

即時グロス決済と時点ネット決済の比較
項目	即時グロス決済	時点ネット決済
決済方法	取引発生時に1件ずつ決済	一定時点まで蓄積し、差額をまとめて決済
処理時間	リアルタイム	一定時間後
システミック・リスク	低減	高め
処理コスト	高め	低め
処理速度	速い	遅い

1.2. 即時グロス決済の導入背景

即時グロス決済が導入された背景には、従来の時点ネット決済方式におけるシステミック・リスクの懸念がありました。システミック・リスクとは、ある金融機関の支払不能が連鎖的に他の金融機関に波及し、決済システム全体が機能麻痺に陥るリスクのことです。

時点ネット決済では、ある金融機関の不払いがどの金融機関への支払いの失敗であるかが必ずしも特定されず、その他の金融機関の決済を直ちに停止させることができません。そのため、システミック・リスクが発生する可能性がありました。

即時グロス決済では、取引が個別に決済されるため、ある金融機関が決済不能になっても、その影響は取引相手だけに限定されます。そのため、システミック・リスクを大幅に削減することができます。

日本銀行は、システミック・リスク削減の観点から、2001年1月に当座預金取引および国債取引について、即時グロス決済方式を導入しました。

即時グロス決済導入のメリット
メリット	説明
システミック・リスクの削減	ある金融機関の不払いが他の金融機関に波及するリスクを抑制
決済の迅速化	資金がほぼ瞬時に相手方の口座に反映
決済の安全性向上	取引完了後の取り消しや変更が不可能
決済処理の効率化	処理時間とコストの削減
取引の透明性向上	資金の流出入を追跡しやすくなる

1.3. 即時グロス決済の国際的な動向

1980年代以降、金融取引の増大に伴い、決済のボリュームおよび決済にかかるリスクが増加し、国際的な決済の増大に伴い、システミック・リスクが容易に国境を越えて伝播するようになったことから、各国の中央銀行において、決済システムのRTGS化を進める動きがみられており、RTGSはいわば「国際標準」となっています。

欧米におけるRTGS化の事例としては、欧州中央銀行（ECB）のTARGET2や、米国の連邦準備制度理事会（FRB）のFedwireがあります。

アジアにおけるRTGS化の事例としては、香港のHKATSや、シンガポールのMEPSがあります。

このように、世界各国で即時グロス決済が導入され、決済システムの効率化と安全性の向上に貢献しています。

主なRTGS導入事例
地域	事例
欧米	TARGET2（欧州中央銀行）、Fedwire（米連邦準備制度理事会）
アジア	HKATS（香港）、MEPS（シンガポール）

まとめ

即時グロス決済は、金融機関同士の資金移動を迅速かつ安全に行うための重要な仕組みです。

従来の時点ネット決済に比べて、システミック・リスクを大幅に削減できるというメリットがあります。

世界各国で導入が進められており、国際的な決済システムの標準となっています。

即時グロス決済は、金融市場の安定と効率化に大きく貢献しています。

2. 即時グロス決済の仕組み

2.1. 決済処理の流れ

即時グロス決済では、金融機関が中央銀行に資金の振替を指示すると、中央銀行はその指示をリアルタイムで処理し、資金を即座に相手方の金融機関の口座に振り替えます。

具体的には、金融機関Aが金融機関Bに資金を振り込む場合、金融機関Aは中央銀行に資金の振替を指示します。中央銀行は、金融機関Aの口座から資金を引き落とし、金融機関Bの口座に資金を振り込みます。

この処理は、リアルタイムで行われるため、資金はほぼ瞬時に相手方の口座に反映されます。

即時グロス決済では、取引が個別に処理されるため、ある金融機関が決済不能になっても、他の金融機関の決済に影響を与えることはありません。

即時グロス決済の処理フロー
ステップ	内容
1	金融機関Aが中央銀行に資金の振替を指示
2	中央銀行が金融機関Aの口座から資金を引き落とし
3	中央銀行が金融機関Bの口座に資金を振り込み
4	資金が金融機関Bの口座に反映

2.2. 決済システムの構成

即時グロス決済システムは、中央銀行、金融機関、決済システムの3つの要素で構成されます。

中央銀行は、決済システムの運営と管理を行い、金融機関の口座を管理します。

金融機関は、顧客からの資金の振替指示を受け、中央銀行に決済を依頼します。

決済システムは、中央銀行と金融機関を繋ぎ、資金の振替処理をリアルタイムで行うためのシステムです。

即時グロス決済システムの構成要素
要素	役割
中央銀行	決済システムの運営と管理、金融機関の口座管理
金融機関	顧客からの資金の振替指示を受け、中央銀行に決済を依頼
決済システム	中央銀行と金融機関を繋ぎ、資金の振替処理をリアルタイムで行う

2.3. 即時グロス決済の技術

即時グロス決済システムは、高度な技術を用いて構築されています。

リアルタイム処理を実現するため、高速なコンピュータシステムと、信頼性の高い通信ネットワークが必要です。

また、セキュリティ対策も重要であり、不正アクセスやデータ改ざんを防ぐための対策が講じられています。

近年では、ブロックチェーン技術を用いた即時グロス決済システムの開発が進められています。ブロックチェーン技術は、分散型台帳技術であり、改ざんが困難なため、決済システムのセキュリティをさらに強化することができます。

即時グロス決済に用いられる技術
技術	説明
高速なコンピュータシステム	リアルタイム処理を実現
信頼性の高い通信ネットワーク	安定したデータ伝送を確保
セキュリティ対策	不正アクセスやデータ改ざんを防ぐ
ブロックチェーン技術	分散型台帳技術を用いたシステムの開発が進んでいる

まとめ

即時グロス決済は、中央銀行がリアルタイムで資金の振替処理を行うシステムです。

決済処理の流れは、金融機関が中央銀行に資金の振替を指示し、中央銀行がその指示をリアルタイムで処理し、資金を即座に相手方の金融機関の口座に振り替えるというものです。

即時グロス決済システムは、中央銀行、金融機関、決済システムの3つの要素で構成され、高度な技術を用いて構築されています。

近年では、ブロックチェーン技術を用いた即時グロス決済システムの開発が進められています。

3. 即時グロス決済のメリット

3.1. 決済の迅速化

即時グロス決済の最大のメリットは、決済の迅速化です。

リアルタイムで取引が処理されるため、資金はほぼ瞬時に相手方の口座に反映されます。

従来の決済方法では、資金の移動に数日かかる場合もありましたが、即時グロス決済では、その日のうちに資金が受け取れます。

これにより、企業は資金の可用性をすぐにアクセスし、ビジネス上の機会を逃さなくなります。

即時グロス決済による決済の迅速化
従来の決済方法	処理時間	即時グロス決済	処理時間
手形	数日	リアルタイム	ほぼ瞬時
小切手	数日	リアルタイム	ほぼ瞬時
銀行振込	数時間～数日	リアルタイム	ほぼ瞬時

3.2. 決済の安全性

即時グロス決済は、決済の安全性も高いです。

取引が完了すると、その処理は不可逆的となり、取り消しや変更ができません。

そのため、決済リスクを最小限に抑えることができます。

また、システミック・リスクを回避できることも大きなメリットです。

即時グロス決済による決済の安全性
項目	説明
不可逆性	取引完了後の取り消しや変更が不可能
システミック・リスクの回避	ある金融機関の不払いが他の金融機関に波及するリスクを抑制

3.3. 決済の効率化

即時グロス決済は、決済の効率化にも貢献します。

取引がリアルタイムで処理されるため、決済処理にかかる時間とコストを削減することができます。

また、複数の銀行口座間で資金を簡単に移動させられるため、資金管理が容易になります。

さらに、取引の透明性も向上し、資金の流出入を追跡することが容易になります。これにより、不正行為の防止や資金洗浄対策に役立ち、財務上のリスクを軽減できます。

即時グロス決済による決済の効率化
項目	説明
処理時間とコストの削減	リアルタイム処理により、処理時間とコストを削減
資金管理の容易化	複数の銀行口座間で資金を簡単に移動
取引の透明性向上	資金の流出入を追跡しやすくなる

まとめ

即時グロス決済は、決済の迅速化、安全性、効率化という3つの大きなメリットをもたらします。

リアルタイム処理、不可逆性、システミック・リスクの回避など、従来の決済方法に比べて多くの利点があります。

即時グロス決済は、企業や個人の資金管理をより効率的にし、ビジネスチャンスを拡大するのに役立ちます。

金融市場の安定と発展に大きく貢献するシステムと言えるでしょう。

4. 即時グロス決済の課題

4.1. 手数料

即時グロス決済は、従来の決済方法に比べて手数料が高い場合があります。

手数料は金融機関によって異なりますが、高額になる場合もあります。

そのため、小口取引には適さない場合があります。

しかし、大口取引や国際取引では、迅速性や安全性に対する需要が高いため、手数料を支払う価値があると判断されるケースも多いです。

即時グロス決済の手数料
取引の種類	手数料
小口取引	高額
大口取引	高額だが、迅速性や安全性に対する需要が高い
国際取引	高額だが、迅速性や安全性に対する需要が高い

4.2. システム障害

即時グロス決済システムは、高度な技術を用いて構築されていますが、システム障害が発生する可能性はゼロではありません。

システム障害が発生すると、決済が遅延したり、停止したりすることがあります。

そのため、システムの信頼性と安定性を確保することが重要です。

近年では、システムの冗長化やバックアップシステムの導入など、システム障害対策が進められています。

即時グロス決済のシステム障害
原因	影響
システムの不具合	決済の遅延、停止
通信回線のトラブル	決済の遅延、停止
停電	決済の停止
自然災害	決済の停止

4.3. 誤りの対応

即時グロス決済では、資金移動が即時に行われるため、間違いがあった場合の対応が困難です。

間違った口座に資金を振り込んでしまった場合は、回収が難しい場合があります。

そのため、即時グロス決済を利用する際は、口座番号や金額を正確に確認することが重要です。

また、誤りの対応をスムーズに行うための仕組み作りも必要です。

即時グロス決済における誤りの対応
誤り	対応
口座番号の誤入力	回収が困難
金額の誤入力	回収が困難
取引内容の誤り	取引の取り消し、修正が困難

まとめ

即時グロス決済は、多くのメリットがある一方で、手数料、システム障害、誤りの対応といった課題も存在します。

これらの課題を克服するために、システムの信頼性向上、セキュリティ対策、誤り防止対策などが求められます。

即時グロス決済は、今後も進化を続け、より安全で効率的な決済システムへと発展していくことが期待されます。

金融機関や企業は、これらの課題を認識し、適切な対策を講じる必要があります。

5. 即時グロス決済の将来性

5.1. ブロックチェーン技術との連携

近年では、ブロックチェーン技術を用いた即時グロス決済システムの開発が進められています。

ブロックチェーン技術は、分散型台帳技術であり、改ざんが困難なため、決済システムのセキュリティをさらに強化することができます。

また、ブロックチェーン技術を用いることで、国際決済の手間とコストを削減することも期待されています。

ブロックチェーン技術は、即時グロス決済システムの将来性を大きく変える可能性を秘めています。

ブロックチェーン技術を用いた即時グロス決済システム
特徴	説明
分散型台帳技術	データが複数のコンピュータに分散して記録される
改ざん困難	データの改ざんが非常に困難
セキュリティ強化	不正アクセスやデータ改ざんを防ぐ
国際決済の効率化	複数の金融機関を介さずに直接決済が可能

5.2. クロスボーダー決済の簡素化

即時グロス決済は、国際決済の簡素化にも貢献します。

従来の国際決済では、複数の金融機関を介して資金が移動するため、時間がかかり、手数料も高額でした。

即時グロス決済では、資金が直接相手方の口座に振り込まれるため、国際決済の手間とコストを大幅に削減することができます。

クロスボーダー決済の簡素化は、国際的な貿易や投資を促進し、世界経済の活性化に貢献する可能性があります。

クロスボーダー決済の簡素化
従来の国際決済	問題点	即時グロス決済	メリット
複数の金融機関を介する	時間がかかる、手数料が高い	直接決済	時間が短縮、手数料が低減
通貨変換が必要	為替リスクが発生	通貨変換が不要	為替リスクを軽減

5.3. リアルタイム決済の普及

リアルタイム決済の普及により、あらゆる支払いが即座に行えるようになることが予想されています。

例えば、オンラインショッピングや、スマートフォンを使った決済などが、よりスムーズに行えるようになります。

リアルタイム決済は、私たちの生活をより便利で快適なものにする可能性を秘めています。

また、リアルタイム決済の普及は、金融包摂の促進にも貢献する可能性があります。

リアルタイム決済の普及
分野	例
オンラインショッピング	商品購入時の即時決済
スマートフォン決済	リアルタイムでの決済
国際送金	迅速な資金移動
給与支払い	リアルタイムでの給与振込

まとめ

即時グロス決済は、ブロックチェーン技術との連携、クロスボーダー決済の簡素化、リアルタイム決済の普及など、様々な分野で進化を続けています。

これらの技術革新により、即時グロス決済は、より安全で効率的な決済システムへと発展していくことが期待されます。

即時グロス決済は、金融市場の安定と発展に大きく貢献し、私たちの生活をより便利で豊かなものにしていくでしょう。

今後も、即時グロス決済の進化に注目していく必要があります。

6. 即時グロス決済とキャッシュレス社会

6.1. キャッシュレス社会の進展

近年、キャッシュレス社会が急速に進展しています。

クレジットカード、デビットカード、電子マネー、スマートフォン決済など、現金を使わない決済手段が普及しています。

キャッシュレス化は、決済の利便性向上、セキュリティ強化、コスト削減などのメリットをもたらします。

即時グロス決済は、キャッシュレス社会の進展をさらに加速させる可能性を秘めています。

キャッシュレス決済の種類
種類	説明
クレジットカード	後払い決済
デビットカード	即時払い決済
電子マネー	プリペイド型決済
スマートフォン決済	QRコード決済、NFC決済

6.2. 即時グロス決済とキャッシュレス決済の連携

即時グロス決済は、キャッシュレス決済と連携することで、よりスムーズな決済を実現することができます。

例えば、スマートフォン決済では、即時グロス決済を用いることで、決済処理をリアルタイムで行うことができます。

これにより、顧客は、より迅速かつ安全に商品やサービスを購入することができます。

また、即時グロス決済は、国際的なキャッシュレス決済の普及にも貢献する可能性があります。

即時グロス決済とキャッシュレス決済の連携
連携方法	メリット
スマートフォン決済との連携	決済処理のリアルタイム化
国際的なキャッシュレス決済の普及	海外での決済をスムーズに
オンライン決済の普及	オンラインショッピングの利便性向上

6.3. 即時グロス決済と金融包摂

即時グロス決済は、金融包摂の促進にも貢献する可能性があります。

金融包摂とは、すべての人が金融サービスを利用できる状態を指します。

即時グロス決済は、従来の金融サービスを利用できなかった人々にも、安全で便利な決済手段を提供することができます。

これにより、経済活動への参加を促進し、社会全体の経済発展に貢献することができます。

即時グロス決済による金融包摂の促進
対象	メリット
金融サービスを利用できない人々	安全で便利な決済手段を提供
低所得者層	金融サービスへのアクセスを容易に
地方住民	金融サービスへのアクセスを容易に