BaaSとは?経済用語について説明

BaaSの概要
項目	説明
BaaS	銀行などの金融機関が提供する金融機能を、APIを通じて、クラウドサービスとして外部に提供する仕組み
API	アプリケーション・プログラミング・インタフェース。ソフトウェアやプログラムなどを外部から活用するための仕組み
オープンバンキング	銀行がAPIを公開することで、銀行以外の事業者が銀行機能を利用できるようにする取り組み
エンベデッドファイナンス	既存のサービスに金融機関の機能やサービスを組み込んで提供する新しい金融事業
ホワイトラベル型	銀行が金融商品・サービスを完全なホワイトラベルとして事業会社に提供し、エンドユーザーとなる顧客からは銀行名が見えないパターン
共同ブランディング型	銀行・事業会社ともに自社の名前を前面に出し、共同でそれぞれの強みを生かした価値提案を行っていくパターン
フルブランディング型	金融サービスの提供者の名前が前面に出るパターン
銀行代理業	銀行の委託に基づき、預金の受入れや払戻し、送金や為替取引などの銀行業務を代理で行う事業
金融サービス仲介業	顧客に対して口座開設やローンなどの契約締結の機会を提供する事業

1. BaaSとは何か

BaaSの概要

BaaS（Banking as a Service）とは、銀行などの金融機関が提供する金融機能を、API（アプリケーション・プログラミング・インタフェース）を通じて、クラウドサービスとして外部に提供する仕組みです。従来、銀行以外の事業者が金融サービスを提供するには、銀行業の免許を取得する必要がありました。しかし、BaaSの登場により、銀行免許を持たない事業者でも、APIを利用することで銀行の機能を自社のサービスに組み込めるようになりました。

BaaSは、銀行が提供する金融機能を、まるでクラウドサービスのように利用できるという点で、従来の金融サービスとは大きく異なります。従来の金融サービスでは、銀行が自社のシステムでサービスを提供し、顧客は銀行の窓口やATMを利用する必要がありました。しかし、BaaSでは、銀行がAPIを通じて金融機能を提供することで、顧客は銀行のシステムに直接アクセスすることなく、事業者のサービスを通じて金融サービスを利用できるようになります。

BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として注目されています。特に、キャッシュレス決済やオンラインバンキングの普及に伴い、銀行以外の事業者からも金融機能へのニーズが高まっています。BaaSは、これらのニーズに応えるための有効な手段として、今後ますます普及していくことが予想されます。

BaaSは、金融業界だけでなく、さまざまな業界で活用される可能性を秘めています。例えば、小売業では、BaaSを活用することで、顧客にポイント還元やローンなどの金融サービスを提供できるようになります。また、旅行業界では、BaaSを活用することで、顧客に航空券やホテルの予約と同時に決済や旅行保険の加入を促すことができます。このように、BaaSは、さまざまな業界で顧客体験を向上させるための新たなツールとして活用されています。

BaaSの概要
項目	説明
BaaS	銀行などの金融機関が提供する金融機能を、APIを通じて、クラウドサービスとして外部に提供する仕組み
API	アプリケーション・プログラミング・インタフェース。ソフトウェアやプログラムなどを外部から活用するための仕組み

BaaSの注目される背景

BaaSが注目される背景には、金融業界におけるデジタル化のニーズの高まりがあります。特に、銀行以外の事業者から、銀行機能を自社のサービスに組み込みたいというニーズが高まっていることが挙げられます。

このニーズの高まりは、スマートフォンやインターネットの普及、キャッシュレス決済の拡大など、社会全体のデジタル化が進んでいることと密接に関係しています。従来、銀行は、自社のシステムでサービスを提供し、顧客は銀行の窓口やATMを利用する必要がありました。しかし、デジタル化が進むにつれて、顧客は、時間や場所を選ばずに、より便利に金融サービスを利用したいと考えるようになりました。

また、銀行以外の事業者も、自社のサービスに金融機能を組み込むことで、顧客体験を向上させたいと考えています。例えば、ECサイトでは、決済機能を自社サービスに組み込むことで、顧客の購買体験を向上させることができます。旅行会社では、航空券やホテルの予約と同時に決済や旅行保険の加入を促すことで、顧客の利便性を高めることができます。

このように、銀行以外の事業者からも、銀行機能へのニーズが高まっていることから、BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として注目されています。

BaaSの注目される背景
項目	説明
デジタル化ニーズ	スマートフォンやインターネットの普及、キャッシュレス決済の拡大など、社会全体のデジタル化が進んでいること
銀行以外の事業者からのニーズ	ECサイトでの決済機能、旅行会社での決済・保険加入など、さまざまな業界で金融機能へのニーズが高まっている

BaaSの国内外の事例

BaaSは、海外ではすでに普及が進んでいます。例えば、イギリスでは、2017年にオープンバンキングが導入され、銀行がAPIを公開することで、銀行以外の事業者が銀行機能を利用できるようになりました。これにより、イギリスでは、さまざまなBaaSサービスが誕生し、金融業界のデジタル化が加速しています。

日本では、2017年の銀行法改正により、オープンバンキングが導入されました。これにより、日本の銀行もAPIを公開するようになり、BaaSサービスの提供が本格化しています。例えば、住信SBIネット銀行は、BaaSサービス「NEOBANK」を提供しており、JALやヤマダ電機などの企業と提携して、金融サービスを提供しています。

また、三菱UFJ銀行は、NTTドコモと共同で、dスマートバンクというBaaSサービスを提供しています。dスマートバンクは、dポイントが貯まる銀行口座サービスとして、ドコモの顧客に提供されています。

このように、BaaSは、日本でも徐々に普及が進んでいます。今後、BaaSを活用したサービスがますます増えていくことが予想されます。

BaaSの国内外の事例
地域	事例
海外	イギリスでは2017年にオープンバンキングが導入され、銀行がAPIを公開することで、銀行以外の事業者が銀行機能を利用できるようになりました。
日本	住信SBIネット銀行は、BaaSサービス「NEOBANK」を提供しており、JALやヤマダ電機などの企業と提携して、金融サービスを提供しています。

まとめ

BaaSは、銀行が提供する金融機能をAPIを通じて外部に提供する仕組みです。BaaSは、銀行以外の事業者が金融サービスを提供するためのハードルを下げ、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として注目されています。

BaaSは、海外ではすでに普及が進んでいます。日本では、2017年の銀行法改正により、オープンバンキングが導入され、BaaSサービスの提供が本格化しています。

BaaSは、顧客体験を向上させ、新たなビジネスチャンスを生み出す可能性を秘めています。今後、BaaSを活用したサービスがますます増えていくことが予想されます。

BaaSは、金融業界だけでなく、さまざまな業界で活用される可能性を秘めています。BaaSは、顧客体験を向上させるための新たなツールとして、今後ますます注目されていくでしょう。

2. BaaSの仕組み

BaaSの仕組み

BaaSの仕組みは、銀行が提供するAPIを通じて、事業者が銀行の機能を利用できるようにするものです。銀行は、自社のシステムをAPIとして公開することで、事業者が銀行の機能を自社のサービスに組み込むことを可能にします。

事業者は、銀行が提供するAPIを利用して、自社のサービスに決済機能や融資機能などを組み込むことができます。例えば、ECサイトでは、BaaSを活用することで、顧客が商品を購入する際に、銀行のシステムに直接アクセスすることなく、ECサイト上で決済を完了することができます。

BaaSは、銀行と事業者間の連携を促進する仕組みです。銀行は、BaaSを通じて、新たな顧客を獲得したり、収益を拡大したりすることができます。事業者は、BaaSを通じて、自社のサービスに金融機能を組み込むことで、顧客体験を向上させたり、新たなビジネスチャンスを生み出したりすることができます。

BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として注目されています。今後、BaaSを活用したサービスがますます増えていくことが予想されます。

BaaSの仕組み
項目	説明
API	銀行が提供するAPIを通じて、事業者が銀行の機能を利用できるようにする
事業者	事業者は、銀行が提供するAPIを利用して、自社のサービスに決済機能や融資機能などを組み込むことができる
連携	銀行は、BaaSを通じて、新たな顧客を獲得したり、収益を拡大したりすることができます。事業者は、BaaSを通じて、自社のサービスに金融機能を組み込むことで、顧客体験を向上させたり、新たなビジネスチャンスを生み出したりすることができます。

BaaSの提供パターン

BaaSには、大きく分けて3つの提供パターンがあります。それぞれの特徴を理解することで、自社のビジネスモデルに最適なパターンを選択することができます。

ホワイトラベル型は、銀行が金融商品・サービスを完全なホワイトラベルとして事業会社に提供し、エンドユーザーとなる顧客からは銀行名が見えないパターンです。事業会社はUIやUXの観点において銀行の影響をほとんど受けることなく、自社のブランド観を具現化した金融サービスを提供することができるため、独自のブランド観を大事にする企業にとってはホワイトラベル型が好ましいでしょう。

共同ブランディング型は、銀行・事業会社ともに自社の名前を前面に出し、共同でそれぞれの強みを生かした価値提案を行っていくパターンです。事業会社は銀行と提携することで、金融サービスの提供に不可欠な「信用」を手に入れることができます。一方、銀行は「デジタル」や「ユーザーフレンドリー」といった非金融事業者のブランドイメージを利用し、自社のイメージを向上させることができます。提携する両者のパワーバランスが均衡しているような場合に向いています。

フルブランディング型は、金融サービスの提供者の名前が前面に出るパターンです。現状ではECサイトにおける決済や後払いサービスなどで限定的に利用されています。例えば、初めて利用する新興のECサイトに信用力がなく、顧客が住所やクレジットカード番号などの個人情報を入力するのに抵抗を覚えるような場合、使い慣れた決済手段が埋め込まれていれば、サイトに対する信用度がアップします。そのため、サイトを信用できず、購入を諦めるといった顧客の離脱を防止できます。

BaaSの提供パターン
パターン	説明
ホワイトラベル型	銀行が金融商品・サービスを完全なホワイトラベルとして事業会社に提供し、エンドユーザーとなる顧客からは銀行名が見えないパターン
共同ブランディング型	銀行・事業会社ともに自社の名前を前面に出し、共同でそれぞれの強みを生かした価値提案を行っていくパターン
フルブランディング型	金融サービスの提供者の名前が前面に出るパターン

BaaSの今後の展望

BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として、今後ますます普及していくことが予想されます。特に、キャッシュレス決済やオンラインバンキングの普及に伴い、銀行以外の事業者からも金融機能へのニーズが高まっていることから、BaaSは、これらのニーズに応えるための有効な手段として、今後ますます注目されていくでしょう。

BaaSは、金融業界の競争環境を大きく変える可能性を秘めています。従来、銀行は、自社のシステムでサービスを提供し、顧客は銀行の窓口やATMを利用する必要がありました。しかし、BaaSの普及により、銀行以外の事業者も金融サービスを提供できるようになり、銀行は、新たな競争にさらされることになります。

BaaSは、金融業界の未来を大きく変える可能性を秘めています。今後、BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させ、顧客体験を向上させ、新たなビジネスチャンスを生み出すための重要な要素となるでしょう。

まとめ

BaaSは、大きく分けて3つの提供パターンがあります。それぞれの特徴を理解することで、自社のビジネスモデルに最適なパターンを選択することができます。

BaaSは、金融業界の競争環境を大きく変える可能性を秘めています。今後、BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させ、顧客体験を向上させ、新たなビジネスチャンスを生み出すための重要な要素となるでしょう。

3. BaaSのメリットとデメリット

BaaSのメリット

BaaSは、事業者と金融機関双方に多くのメリットをもたらします。事業者にとっては、自社サービスに金融機能を組み込むことで、顧客体験を向上させ、新たなビジネスチャンスを生み出すことができます。金融機関にとっては、新たな顧客を獲得したり、収益を拡大したりすることができます。

事業者側のメリット\n* 銀行ライセンスを取得することなく、金融機能を自社のサービスに組み込める\n* 顧客体験を向上させ、顧客満足度を高められる\n* 新規顧客を獲得し、収益を拡大できる\n* システム開発にかかるコストを削減できる\n* 銀行との連携を強化し、新たなビジネスチャンスを生み出せる

金融機関側のメリット\n* 新規顧客を獲得できる\n* 収益を拡大できる\n* 顧客との接点を増やし、顧客理解を深められる\n* データ分析による新たなサービス開発が可能になる\n* 銀行の競争力を強化できる

BaaSは、事業者と金融機関双方に多くのメリットをもたらすことから、今後ますます普及していくことが予想されます。

BaaSのメリット
対象	メリット
事業者	銀行ライセンスを取得することなく、金融機能を自社のサービスに組み込める、顧客体験を向上させ、顧客満足度を高められる、新規顧客を獲得し、収益を拡大できる、システム開発にかかるコストを削減できる、銀行との連携を強化し、新たなビジネスチャンスを生み出せる
金融機関	新規顧客を獲得できる、収益を拡大できる、顧客との接点を増やし、顧客理解を深められる、データ分析による新たなサービス開発が可能になる、銀行の競争力を強化できる

BaaSのデメリット

BaaSは、多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在します。BaaSを導入する際には、これらのデメリットを理解した上で、慎重に検討する必要があります。

事業者側のデメリット\n* 特定のベンダーに依存してしまう\n* カスタマイズが難しい場合がある\n* セキュリティリスクが発生する可能性がある\n* コストが発生する\n* 日本語でのサポートが提供されていない場合がある

金融機関側のデメリット\n* 顧客データのセキュリティリスク\n* 収益性の低さ\n* 競合との差別化が難しい\n* 新規参入企業との競争激化

BaaSは、メリットとデメリットを理解した上で、慎重に導入を検討する必要があります。

BaaSのデメリット
対象	デメリット
事業者	特定のベンダーに依存してしまう、カスタマイズが難しい場合がある、セキュリティリスクが発生する可能性がある、コストが発生する、日本語でのサポートが提供されていない場合がある
金融機関	顧客データのセキュリティリスク、収益性の低さ、競合との差別化が難しい、新規参入企業との競争激化

BaaS導入の注意点

BaaSを導入する際には、以下の点に注意する必要があります。

* 費用対効果をしっかりと見極める\n* セキュリティ対策をしっかりと行う\n* サポート体制が充実しているかを確認する\n* 専門知識を持つ人材を確保する\n* 銀行代理業の許可を取得する

BaaSは、金融サービスを簡単に提供できる便利な仕組みですが、導入には慎重な検討が必要です。これらの注意点を踏まえて、BaaSを導入することで、事業の成功に近づけることができます。

BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として、今後ますます普及していくことが予想されます。BaaSを導入することで、事業者と金融機関双方に多くのメリットをもたらすことができます。

BaaS導入の注意点
項目	説明
費用対効果	初期コストだけでなく、運用コストも見据えて費用対効果を算定する
セキュリティ対策	BaaSとは別に適切なセキュリティシステムを導入することも検討する
サポート体制	トラブルが発生した際にスムーズに対応してくれるか、必ずチェックする
専門知識	金融関連の知識が豊富な専門家の助力を得る、社内で研修を実施する
銀行代理業の許可	銀行代理業の許可を取得する

まとめ

BaaSは、事業者と金融機関双方に多くのメリットをもたらす一方で、いくつかのデメリットも存在します。

BaaSを導入する際には、費用対効果、セキュリティ対策、サポート体制、専門知識、銀行代理業の許可など、さまざまな点に注意する必要があります。

4. BaaSの活用事例

JAL NEOBANK

JAL（日本航空株式会社）は、グループ会社のJALペイメントポートと住信SBIネット銀行を提携し、JAL NEOBANKを設立しました。

JAL NEOBANKは、顧客が住信SBIネット銀行JAL支店として口座を開設することで、さまざまなサービスを受けられる点が特徴です。JAL NEOBANKが提供するサービスは多岐にわたり、預金・外貨預金に加え、目的ローンや住宅ローンなども取り扱っています。

さらに、各サービスに設けられた条件を満たせば、マイルの付与が受けられます。

JALはJAL NEOBANKだけでなく、オリジナルキャッシュレス決済のJAL Payや、プリペイドカードのJAL Global WALLETなど、さまざまなサービスを展開しています。

JAL NEOBANK
項目	説明
サービス	預金・外貨預金、目的ローン、住宅ローンなど
特徴	顧客が住信SBIネット銀行JAL支店として口座を開設することで、さまざまなサービスを受けられる
メリット	マイルの付与

B/43

株式会社スマートバンクが開発したB/43は、Visaのプリペイドカードとアプリを組み合わせた、支出管理がスムーズにできるツールです。

B/43では、顧客は専用の振込口座へ入金するとプリペイドカードの残高に反映されます。さらに顧客の支出状況を反映した家計簿を自動で作成することにより、スマートフォン上で家計の管理が可能です。

スマートバンクはGMOあおぞらネット銀行のAPIを活用することで、B/43の開発コストの削減に成功しています。

また、オンライン上のスムーズな入金が可能になるなど、より利便性が高いサービスを実現しました。

B/43
項目	説明
サービス	Visaのプリペイドカードとアプリを組み合わせた支出管理ツール
特徴	専用の振込口座へ入金するとプリペイドカードの残高に反映、支出状況を反映した家計簿を自動で作成
メリット	開発コストの削減、オンライン上のスムーズな入金

みんなの銀行ピクシヴ支店

漫画・小説・イラストの投稿プラットフォームであるピクシヴは、いち早くみんなの銀行のAPIを活用し、BaaSを導入しています。

ピクシヴがオープンした「みんなの銀行ピクシヴ支店」は、ユーザーのアカウントと口座を結び付ける決済など、独自のサービスが特徴です。さらに、ピクシヴは決済を利用した際や、BOOTHの売上を振り込んだ際に、キャッシュバックを提供しています。

ピクシヴの試みはただ既存のユーザーにメリットを与えるだけではありません。BaaSを使うことで、ユーザーがみんなの銀行の顧客となるきっかけを提供しています。

BaaSによって、企業と金融機関双方が利益を得た好例です。

みんなの銀行ピクシヴ支店
項目	説明
サービス	ユーザーのアカウントと口座を結び付ける決済、キャッシュバック
特徴	決済を利用した際や、BOOTHの売上を振り込んだ際に、キャッシュバックを提供
メリット	ユーザーがみんなの銀行の顧客となるきっかけを提供

まとめ

BaaSは、企業が自社のサービスに金融機能を組み込むことで、顧客体験を向上させ、新たなビジネスチャンスを生み出すことができる便利な仕組みです。

BaaSは、すでにさまざまな業界で活用されています。例えば、航空業界では、航空券の購入と同時に決済や旅行保険の加入を促すサービスが提供されています。

BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として、今後ますます普及していくことが予想されます。

5. BaaSとSaaSの違い

SaaSとは

SaaS（Software as a Service）とは、ソフトウェアをクラウドサービスとして提供する仕組みです。SaaSでは、ユーザーは、インターネットを通じて、ソフトウェアを利用することができます。

SaaSは、ユーザーがソフトウェアをインストールする必要がなく、いつでもどこでも利用できるという利便性があります。また、SaaSは、ソフトウェアの更新や保守が自動的に行われるため、ユーザーは、ソフトウェアの管理の手間を省くことができます。

SaaSは、近年、さまざまな分野で利用されています。例えば、企業では、顧客管理システムや会計ソフトなどの業務用ソフトウェアをSaaSとして利用することが増えています。個人では、オンラインストレージや音楽配信サービスなどの個人向けサービスをSaaSとして利用することが増えています。

SaaSは、ソフトウェアの利用をより便利にするための重要な要素として、今後ますます普及していくことが予想されます。

SaaSとは
項目	説明
SaaS	ソフトウェアをクラウドサービスとして提供する仕組み
特徴	ユーザーは、インターネットを通じて、ソフトウェアを利用することができます。ソフトウェアのインストールが不要、いつでもどこでも利用できる、更新や保守が自動的に行われる

BaaSとSaaSの違い

BaaSとSaaSは、どちらもクラウドサービスとして提供されるサービスですが、提供されるサービスの内容が異なります。

SaaSは、ソフトウェアをクラウドサービスとして提供する仕組みです。一方、BaaSは、銀行などの金融機関が提供する金融機能を、APIを通じてクラウドサービスとして提供する仕組みです。

SaaSは、ソフトウェアの利用をより便利にするためのサービスです。一方、BaaSは、金融サービスをより便利に提供するためのサービスです。

BaaSは、SaaSと同様に、クラウドサービスとして提供されるサービスですが、金融サービスに特化したサービスです。

BaaSとSaaSの違い
項目	SaaS	BaaS
提供されるサービス	ソフトウェア	金融機能
利用方法	インターネットを通じてソフトウェアを利用する	APIを通じて金融機能を利用する

BaaSとSaaSの比較

BaaSとSaaSは、どちらもクラウドサービスとして提供されるサービスですが、提供されるサービスの内容が異なります。

BaaSとSaaSは、それぞれの特徴を理解した上で、自社のニーズに合ったサービスを選択することが重要です。

BaaSは、SaaSと同様に、クラウドサービスとして提供されるサービスですが、金融サービスに特化したサービスです。BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させる重要な要素として、今後ますます普及していくことが予想されます。

BaaSとSaaSの比較
項目	SaaS	BaaS
提供されるサービス	ソフトウェア	金融機能
利用方法	インターネットを通じてソフトウェアを利用する	APIを通じて金融機能を利用する
メリット	ソフトウェアのインストールが不要、いつでもどこでも利用できる、更新や保守が自動的に行われる	金融サービスを簡単に提供できる、顧客体験を向上させられる、新たなビジネスチャンスを生み出せる
デメリット	特定のベンダーに依存してしまう、カスタマイズが難しい場合がある、セキュリティリスクが発生する可能性がある、コストが発生する	特定のベンダーに依存してしまう、カスタマイズが難しい場合がある、セキュリティリスクが発生する可能性がある、コストが発生する

まとめ

BaaSとSaaSは、どちらもクラウドサービスとして提供されるサービスですが、提供されるサービスの内容が異なります。

BaaSとSaaSは、それぞれの特徴を理解した上で、自社のニーズに合ったサービスを選択することが重要です。

6. BaaSの将来展望

BaaSの市場拡大

BaaSの進化

BaaSは、今後、より高度化していくことが予想されます。例えば、AIやビッグデータ分析などの技術を活用することで、よりパーソナライズされた金融サービスを提供できるようになるでしょう。

また、BaaSは、ブロックチェーン技術との連携も期待されています。ブロックチェーン技術は、分散型台帳技術であり、改ざんが困難な特徴があります。BaaSとブロックチェーン技術を組み合わせることで、より安全で透明性の高い金融サービスを提供できるようになるでしょう。

BaaSは、金融業界のデジタル化を加速させるだけでなく、社会全体のデジタル化にも貢献する可能性を秘めています。BaaSは、金融サービスをより便利で安全なものにすることで、人々の生活を豊かにする役割を担うでしょう。

BaaSの課題

BaaSは、普及が進む一方で、いくつかの課題も存在します。

* セキュリティリスク: BaaSは、顧客の個人情報や金融情報を扱うため、セキュリティ対策が非常に重要です。BaaSを利用する際には、セキュリティ対策がしっかりと行われていることを確認する必要があります。

* 規制の整備: BaaSは、まだ新しいサービスであり、規制が十分に整備されていない部分があります。今後、BaaSの普及に伴い、規制の整備が進められることが期待されます。

* 顧客の信頼: BaaSは、まだ新しいサービスであり、顧客の信頼を得ることが課題です。BaaSを利用する際には、顧客に安心して利用してもらえるように、セキュリティ対策や情報公開などをしっかりと行う必要があります。

BaaSの課題
項目	説明
セキュリティリスク	顧客の個人情報や金融情報を扱うため、セキュリティ対策が非常に重要
規制の整備	BaaSは、まだ新しいサービスであり、規制が十分に整備されていない部分がある
顧客の信頼	BaaSは、まだ新しいサービスであり、顧客の信頼を得ることが課題