フラット35とは?経済用語について説明

フラット35の概要
項目	内容
提供機関	住宅金融支援機構
金利タイプ	全期間固定金利
返済期間	最長35年
融資対象	住宅の購入・新築・リフォーム
審査基準	比較的緩い（安定した収入があれば、勤続年数や雇用形態は問われない）
保証料	不要
繰上返済手数料	不要
団信加入	任意
融資率	9割以下が有利
技術基準	住宅金融支援機構が定める基準を満たす必要がある
フラット35S	省エネ性や耐震性などの基準を満たす住宅に対して、一定期間金利が引き下げられる制度

1. フラット35とは

フラット35の概要

フラット35は、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供する、最長35年の全期間固定金利の住宅ローンです。住宅金融支援機構は、国土交通省と財務省が所管する独立行政法人であり、国民の住宅取得を支援することを目的としています。フラット35は、その目的を達成するための重要な手段の一つとして位置付けられています。

フラット35の最大の特徴は、返済期間中の金利が変わらないことです。そのため、返済計画を立てやすく、金利上昇による返済額増加のリスクを回避できます。また、フラット35は、民間金融機関の住宅ローンに比べて審査基準が緩い傾向にあるため、安定した収入があれば、勤続年数や雇用形態に関わらず利用できる可能性があります。

フラット35には、「買取型」と「保証型」の2種類があります。買取型は、住宅金融支援機構が金融機関から住宅ローン債権を買い取ることで資金調達を行う仕組みです。一方、保証型は、住宅金融支援機構が金融機関の住宅ローン債権を保証する仕組みです。

フラット35は、住宅の購入や新築、リフォームなど、さまざまな用途に利用できます。また、フラット35Sという、省エネルギー性や耐震性などの基準を満たした住宅に対して、一定期間金利が引き下げられる制度もあります。

フラット35の概要
項目	内容
提供機関	住宅金融支援機構
金利タイプ	全期間固定金利
返済期間	最長35年
融資対象	住宅の購入・新築・リフォーム
審査基準	比較的緩い（安定した収入があれば、勤続年数や雇用形態は問われない）
保証料	不要
繰上返済手数料	不要
団信加入	任意
融資率	9割以下が有利
技術基準	住宅金融支援機構が定める基準を満たす必要がある
フラット35S	省エネ性や耐震性などの基準を満たす住宅に対して、一定期間金利が引き下げられる制度

フラット35の仕組み

フラット35は、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供する住宅ローンです。住宅金融支援機構は、国土交通省と財務省が所管する独立行政法人であり、国民の住宅取得を支援することを目的としています。フラット35は、その目的を達成するための重要な手段の一つとして位置付けられています。

フラット35の仕組みは、住宅ローン債権の証券化という手法を用いています。住宅金融支援機構は、民間金融機関から住宅ローン債権を買い取り、それを担保とした債券を発行します。この債券は、投資家に販売され、投資家は債券を購入することで利回りを得ることができます。

住宅金融支援機構は、投資家から調達した資金を、再び民間金融機関に貸し出し、住宅ローンとして提供します。この仕組みによって、住宅金融支援機構は、長期固定金利の住宅ローンを安定的に供給することが可能になります。

フラット35は、政府が関与する住宅ローンであるため、民間金融機関の住宅ローンに比べて、金利が低く設定されている傾向があります。また、フラット35は、審査基準が比較的緩いことも特徴です。そのため、民間金融機関の住宅ローンでは審査に通らなかった人でも、フラット35であれば借りられる可能性があります。

フラット35の仕組み
段階	内容
1	住宅金融支援機構が民間金融機関から住宅ローン債権を買い取る
2	住宅金融支援機構が買い取った住宅ローン債権を担保とした債券を発行する
3	投資家が債券を購入する
4	住宅金融支援機構は投資家から調達した資金を、再び民間金融機関に貸し出し、住宅ローンとして提供する

フラット35の利用条件

フラット35を利用するには、いくつかの条件を満たす必要があります。主な条件は以下のとおりです。

申込者の条件\n* 日本国籍を有していること、または永住許可を受けていること\n* 申込時年齢が満70歳未満であること（親子リレー返済の場合は満70歳以上でも可能）\n* 返済能力があること（総返済負担率が年収の30％以下または35％以下）

住宅の条件\n* 住宅金融支援機構が定める技術基準に適合していること\n* 一戸建て住宅の場合、床面積が70㎡以上であること\n* マンションなどの共同建て住宅の場合、床面積が30㎡以上であること

フラット35は、住宅の購入や新築、リフォームなど、さまざまな用途に利用できます。ただし、賃貸に出すための物件や、事業用の物件など、住宅以外の目的で購入する場合は利用できません。

フラット35の利用条件
項目	内容
申込者の条件	日本国籍を有していること、または永住許可を受けていること申込時年齢が満70歳未満であること（親子リレー返済の場合は満70歳以上でも可能）返済能力があること（総返済負担率が年収の30％以下または35％以下）
住宅の条件	住宅金融支援機構が定める技術基準に適合していること一戸建て住宅の場合、床面積が70㎡以上であることマンションなどの共同建て住宅の場合、床面積が30㎡以上であること
資金使途	住宅の購入・新築・リフォームなど、住宅取得のための資金のみ

まとめ

フラット35は、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供する、最長35年の全期間固定金利の住宅ローンです。

フラット35は、金利が変わらないため、返済計画を立てやすく、金利上昇による返済額増加のリスクを回避できます。

フラット35は、民間金融機関の住宅ローンに比べて審査基準が緩い傾向にあるため、安定した収入があれば、勤続年数や雇用形態に関わらず利用できる可能性があります。

フラット35を利用するには、いくつかの条件を満たす必要があります。申込者の条件としては、日本国籍を有していること、または永住許可を受けていること、申込時年齢が満70歳未満であること、返済能力があることなどが挙げられます。住宅の条件としては、住宅金融支援機構が定める技術基準に適合していること、一戸建て住宅の場合、床面積が70㎡以上であること、マンションなどの共同建て住宅の場合、床面積が30㎡以上であることなどが挙げられます。

2. フラット35の特徴

全期間固定金利

フラット35の最大の特徴は、返済期間中の金利が変わらないことです。これは、フラット35が全期間固定金利型の住宅ローンであるためです。

金利が変わらないということは、返済額が常に一定であることを意味します。そのため、返済計画を立てやすく、金利上昇による返済額増加のリスクを回避できます。

フラット35は、長期的な返済計画を立てたい人にとって、非常に魅力的な住宅ローンです。例えば、将来のライフプランで、子供の教育費や老後の資金準備などを考慮する場合、返済額が安定しているフラット35は、計画を立てやすくなります。

ただし、フラット35の金利は、変動金利型の住宅ローンに比べて、一般的に高めに設定されています。そのため、金利が今後下がる可能性がある場合は、変動金利型の住宅ローンの方が、トータルで支払う金額が少なくなる可能性があります。

審査基準

フラット35は、民間金融機関の住宅ローンに比べて、審査基準が緩い傾向にあります。これは、フラット35が、政府が関与する住宅ローンであるためです。

フラット35の審査では、安定した収入があるかどうかが重視されます。そのため、勤続年数や雇用形態は、それほど重視されません。例えば、転職して間もない人や、非正規雇用で働いている人でも、安定した収入があれば、フラット35の審査に通る可能性があります。

ただし、フラット35は、住宅の条件が厳しいという側面もあります。フラット35を利用するには、住宅金融支援機構が定める技術基準に適合している必要があります。この技術基準は、耐震性や省エネルギー性、耐久性など、さまざまな項目について定められています。

フラット35は、住宅の品質を重視する人にとって、安心できる住宅ローンです。フラット35の技術基準を満たす住宅は、一般的に、耐震性や省エネルギー性が高く、耐久性にも優れているため、将来にわたって安心して住み続けられる住宅といえます。

フラット35S

フラット35Sは、省エネルギー性や耐震性などの基準を満たした住宅に対して、一定期間金利が引き下げられるフラット35の制度です。

フラット35Sの対象となる住宅は、ZEH（ゼッチ）、長期優良住宅、耐震等級3など、さまざまな基準を満たす必要があります。

フラット35Sを利用することで、通常のフラット35よりも低い金利でローンを利用することができます。これは、環境に配慮した住宅の取得を促進するための制度です。

フラット35Sは、環境問題に関心があり、省エネルギー性や耐震性に優れた住宅に住みたいと考えている人にとって、非常に魅力的な制度です。

フラット35Sの金利引き下げ幅
住宅の技術基準	金利引き下げ期間	金利引き下げ幅
ZEH	10年間	年0.25%
長期優良住宅	10年間	年0.25%
耐震等級3	5年間	年0.25%
省エネ基準適合住宅	5年間	年0.25%
バリアフリー基準適合住宅	5年間	年0.25%
耐久性・可変性基準適合住宅	5年間	年0.25%

まとめ

フラット35は、全期間固定金利で、返済期間中の金利変動リスクがないことが最大のメリットです。

フラット35は、民間金融機関の住宅ローンに比べて審査基準が緩い傾向にあります。そのため、安定した収入があれば、勤続年数や雇用形態に関わらず利用できる可能性があります。

フラット35Sは、省エネルギー性や耐震性に優れた住宅に対して、一定期間金利が引き下げられる制度です。環境問題に関心があり、省エネルギー性や耐震性に優れた住宅に住みたいと考えている人にとって、非常に魅力的な制度です。

3. フラット35の利用方法

フラット35の申込方法

フラット35の申込方法は、フラット35と提携している金融機関に申し込むだけです。

フラット35は、全国300以上の金融機関が取り扱っています。そのため、自分に合った金融機関を見つけることが重要です。

金融機関によって、金利や手数料、サービス内容などが異なるため、事前に比較検討することをお勧めします。

フラット35の申込方法は、金融機関によって異なります。インターネットで申し込む場合、電話で申し込む場合、窓口で申し込む場合などがあります。

フラット35の審査

フラット35の審査は、事前審査と本審査の2段階で行われます。

事前審査は、借入可能かどうかを簡易的に判断するための審査です。事前審査は、金融機関によって異なりますが、数日から1週間程度で結果が分かります。

本審査は、事前審査に通過した後に、正式に融資を受けるかどうかを判断するための審査です。本審査では、申込者の収入や勤続年数、信用情報、住宅の条件などが厳しく審査されます。本審査は、1週間から2週間程度で結果が分かります。

フラット35の審査は、民間金融機関の住宅ローンに比べて、比較的通りやすいと言われています。しかし、フラット35でも、審査に通らないケースもあります。審査に通らない場合は、収入が不安定である、信用情報に問題がある、住宅の条件が満たされていないなど、さまざまな理由が考えられます。

フラット35の審査の流れ
段階	内容
事前審査	借入可能かどうかを簡易的に判断する審査
本審査	事前審査に通過した後に、正式に融資を受けるかどうかを判断する審査

フラット35の返済

フラット35の返済方法は、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。

元利均等返済は、毎月の返済額が一定となる返済方法です。元金均等返済は、毎月の返済額のうち、元金の金額が一定となる返済方法です。

フラット35では、繰り上げ返済も可能です。繰り上げ返済とは、予定よりも早く返済を行うことで、利息の負担を減らすことができる方法です。フラット35では、繰り上げ返済手数料はかかりません。

フラット35の返済は、金融機関の窓口で行うか、インターネットサービス「住・My Note」を利用して行うことができます。住・My Noteを利用すれば、10万円から繰り上げ返済を行うことができます。

フラット35の返済方法
返済方法	内容
元利均等返済	毎月の返済額が一定となる返済方法
元金均等返済	毎月の返済額のうち、元金の金額が一定となる返済方法

まとめ

フラット35の申込方法は、フラット35と提携している金融機関に申し込むだけです。

フラット35の審査は、事前審査と本審査の2段階で行われます。事前審査は、借入可能かどうかを簡易的に判断する審査です。本審査は、事前審査に通過した後に、正式に融資を受けるかどうかを判断する審査です。

フラット35の返済方法は、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。元利均等返済は、毎月の返済額が一定となる返済方法です。元金均等返済は、毎月の返済額のうち、元金の金額が一定となる返済方法です。

フラット35では、繰り上げ返済も可能です。繰り上げ返済とは、予定よりも早く返済を行うことで、利息の負担を減らすことができる方法です。フラット35では、繰り上げ返済手数料はかかりません。

4. フラット35と他の住宅ローンとの違い

金利タイプ

フラット35は、全期間固定金利の住宅ローンです。そのため、返済期間中は金利が変わりません。

一方、民間の住宅ローンには、変動金利や固定金利期間選択型など、さまざまな金利タイプがあります。

変動金利は、市場の金利の動向に応じて、返済額が変動します。固定金利期間選択型は、一定期間は固定金利で、その後は変動金利に変わる金利タイプです。

金利タイプは、将来の金利動向の見通しや、返済計画の立てやすさなどを考慮して選択する必要があります。

フラット35と他の住宅ローンの金利タイプ
住宅ローン	金利タイプ
フラット35	全期間固定金利
民間金融機関の住宅ローン	変動金利、固定金利期間選択型、全期間固定金利

審査基準

フラット35は、民間金融機関の住宅ローンに比べて、審査基準が緩い傾向にあります。

フラット35の審査では、安定した収入があるかどうかが重視されます。そのため、勤続年数や雇用形態は、それほど重視されません。

一方、民間の住宅ローンでは、勤続年数や雇用形態、年収などが審査基準として考慮される場合が多いです。

フラット35は、転職して間もない人や非正規雇用で働いている人でも、安定した収入があれば、審査に通る可能性があります。

フラット35と他の住宅ローンの審査基準
住宅ローン	審査基準
フラット35	安定した収入があるかどうかを重視
民間金融機関の住宅ローン	勤続年数、雇用形態、年収などを考慮

保証料

フラット35は、保証料が不要です。

一方、民間の住宅ローンでは、保証料が必要となる場合が多いです。保証料は、借入金額の1％～2％程度が一般的です。

保証料は、借入者が返済不能になった場合に、保証会社が代わりに返済を行うための費用です。

フラット35は、政府が関与する住宅ローンであるため、保証料が不要となっています。

フラット35と他の住宅ローンの保証料
住宅ローン	保証料
フラット35	不要
民間金融機関の住宅ローン	必要となる場合が多い（借入金額の1％～2％程度）

まとめ

フラット35は、全期間固定金利で、返済期間中の金利変動リスクがないことが最大のメリットです。

フラット35は、保証料が不要です。一方、民間の住宅ローンでは、保証料が必要となる場合が多いです。

フラット35は、政府が関与する住宅ローンであるため、金利が低く設定されている傾向があります。また、フラット35は、審査基準が比較的緩いことも特徴です。

5. フラット35のメリットとデメリット

メリット

フラット35の最大のメリットは、返済期間中の金利が変わらないことです。これは、フラット35が全期間固定金利型の住宅ローンであるためです。

フラット35のメリット
メリット	内容
金利が固定	返済期間中の金利変動リスクがない
審査基準が比較的緩い	安定した収入があれば、勤続年数や雇用形態に関わらず利用できる可能性がある
保証料が不要	保証料の負担がない
質の高い住宅の取得が可能	住宅金融支援機構が定める技術基準を満たす住宅は、一般的に、耐震性や省エネルギー性が高く、耐久性にも優れている
金利優遇制度がある	フラット35Sを利用することで、一定期間金利が引き下げられる

デメリット

フラット35の最大のデメリットは、金利が変動金利型の住宅ローンに比べて、一般的に高めに設定されていることです。

そのため、金利が今後下がる可能性がある場合は、変動金利型の住宅ローンの方が、トータルで支払う金額が少なくなる可能性があります。

フラット35は、住宅の条件が厳しいという側面もあります。フラット35を利用するには、住宅金融支援機構が定める技術基準に適合している必要があります。この技術基準は、耐震性や省エネルギー性、耐久性など、さまざまな項目について定められています。

フラット35は、審査に時間がかかる場合があることもデメリットです。フラット35は、住宅金融支援機構を通じて審査が行われるため、民間金融機関の住宅ローンに比べて、審査に時間がかかる場合があります。

フラット35のデメリット
デメリット	内容
金利が高め	変動金利型の住宅ローンに比べて、金利が高めに設定されている
審査に時間がかかる	住宅金融支援機構を通じて審査が行われるため、民間金融機関の住宅ローンに比べて、審査に時間がかかる場合がある
物件の条件が厳しい	住宅金融支援機構が定める技術基準を満たす物件でなければ利用できない