リボルビングとは?経済用語について説明

リボルビング払いの概要
項目	内容
定義	クレジットカードや消費者金融、銀行カードローンなどの返済方法の一種で、利用者ごとの限度額を設定し、その範囲内でカードを使用できる仕組み。返済回数は決まっておらず、毎月一定額または残高に対する一定割合を返済していく。
歴史	欧米では古くから一般的。日本では1980年代後半から普及。多重債務問題発生後、自主規制や法律改正で利用抑制。近年は消費者保護の観点から改善が進められている。
種類	定額方式（ウィズイン方式、ウィズアウト方式、スライド方式）と定率方式。定率方式は理論上返済が終了しないため、一括返済が必要。残高スライド方式は定額と定率の長所を組み合わせたもの。
利用シーン	高額な商品の購入、旅行やレジャー、教育費など。
利用例	クレジットカード、消費者金融、銀行カードローンなど。
注意点	高額な利息、返済の長期化、借金の増加。手数料、返済計画、利用限度額に注意。
将来展望	今後も利用される見込みだが、多重債務問題など社会問題も発生。手数料抑制、返済計画支援、消費者教育の充実が課題。
メリット	毎月の返済額が一定、追加の借り入れが容易、返済額の自由設定。
デメリット	高額な利息、返済の長期化、借金の増加。

1. リボルビングとは何か
2. リボルビングの仕組みと特徴
3. リボルビングの利用方法と事例
4. リボルビングと循環型の経済
5. リボルビングのメリットとデメリット
6. リボルビングの将来展望と今後の課題

1. リボルビングとは何か

リボルビング払いの定義

リボルビング払いとは、クレジットカードや消費者金融、銀行カードローンなどの返済方法の一種で、利用者ごとの限度額を設定し、その範囲内でカードを使用できる仕組みです。特徴は、返済回数が決まっておらず、毎月一定額または残高に対する一定割合を返済していく点です。そのため、一見すると毎月の支払額が少なく、楽に感じられるかもしれません。しかし、実際には、利息が積み重なりやすく、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性があります。

リボルビング払いは、英語で「Revolving payments」または「Revolving credit」と呼ばれ、revolveは「回転する」「周回する」という意味を持ちます。この名称が示すように、リボ払いは、一回の返済が少なくても、ずっと支払いが続いていく仕組みです。

例えば、高額な商品をリボ払いで購入する場合、月々5

リボルビング払いは、使い方によっては便利な決済手段となる一方で、高金利によって返済が困難になるリスクも孕んでいます。そのため、リボ払いを利用する際は、事前にしっかりと仕組みを理解し、計画的に利用することが重要です。

リボルビング払いの種類
種類	説明
定額方式	毎月一定額を返済する方式。ウィズイン方式、ウィズアウト方式、スライド方式がある。
定率方式	残高に対する一定割合を返済する方式。理論上は返済が終了しない。
残高スライド方式	借入残高に応じて段階的に返済定額または定率を変更する方式。定額リボルビング方式にスライド制を導入したものが残高スライド定額方式、定率リボルビング方式にスライド制を導入したものが残高スライド定率方式。

リボルビング払いの歴史

リボルビング払いは、欧米では古くから一般的な支払い方式として利用されてきました。日本では、1980年代後半からクレジットカード会社が積極的に導入し始め、普及が進みました。当初は、高額な商品を分割で購入したいというニーズに応えるために導入されましたが、その後、消費者金融や銀行カードローンなどでも利用されるようになりました。

しかし、リボ払いの仕組みが複雑で、利用者がその内容を十分に理解していないケースも多く見られました。そのため、リボ払いが原因で多重債務に陥る人が増加し、社会問題化しました。

2000年代後半には、消費者金融のリボ払いの返済期限を3年以内とする自主規制や、貸金業法の改正（総量規制）などが施行され、リボ払いの利用を抑制する動きが見られました。

近年では、クレジットカード会社がリボ払いの手数料率を下げたり、リボ払いの利用状況を分かりやすく表示したりするなど、消費者保護の観点から改善が進められています。

リボルビング払いの歴史
時期	出来事
1980年代後半	クレジットカード会社が積極的に導入し始め、普及が進んだ。
2000年代後半	消費者金融のリボ払いの返済期限を3年以内とする自主規制や、貸金業法の改正（総量規制）などが施行され、リボ払いの利用を抑制する動きが見られた。
近年	クレジットカード会社がリボ払いの手数料率を下げたり、リボ払いの利用状況を分かりやすく表示したりするなど、消費者保護の観点から改善が進められている。

リボルビング払いの種類

リボルビング払いは、大きく分けて定額方式と定率方式の2種類があります。定額方式は、毎月一定額を返済していく方式で、定率方式は、残高に対する一定割合を返済していく方式です。

定額方式には、元金と手数料の合計額を一定にするウィズイン方式、元金を一定にし、これに手数料を上乗せするウィズアウト方式、残高に応じて支払額を毎月変動させるスライド方式の3種類があります。

定率方式は、借入残高に対して常に100%未満の返済を行うため、理論上は返済が終了しません。そのため、完全に清算するためには、明示的に一括返済を行うなどの手続きが必要となります。

残高スライド方式は、借入残高に応じて段階的に返済定額または定率を変更する方式です。定額リボルビング方式にスライド制を導入したものが残高スライド定額方式、定率リボルビング方式にスライド制を導入したものが残高スライド定率方式です。

まとめ

リボルビング払いは、クレジットカードや消費者金融、銀行カードローンなどの返済方法の一種で、利用者ごとの限度額を設定し、その範囲内でカードを使用できる仕組みです。

特徴は、返済回数が決まっておらず、毎月一定額または残高に対する一定割合を返済していく点です。

リボルビング払いは、使い方によっては便利な決済手段となる一方で、高金利によって返済が困難になるリスクも孕んでいます。

そのため、リボルビング払いを利用する際は、事前にしっかりと仕組みを理解し、計画的に利用することが重要です。

2. リボルビングの仕組みと特徴

リボルビング払いの仕組み

リボルビング払いは、クレジットカード会社や消費者金融などの貸金業者が、利用者に対して一定の限度額を設定し、その範囲内で自由に借り入れと返済を繰り返せるようにした仕組みです。

利用者は、設定された限度額内でカードを使用し、商品やサービスを購入することができます。その後、毎月の返済日は、利用残高に対して一定額または一定割合を返済します。

返済額は、利用者が事前に設定した金額または、カード会社が定めた最低返済額となります。最低返済額は、利用残高の1%程度の場合が多いですが、カード会社によって異なります。

リボルビング払いの特徴は、返済回数が決まっていないことです。そのため、利用者は、自分のペースで返済を進めることができます。しかし、一方で、返済が長期化し、利息負担が大きくなる可能性もあります。

リボルビング払いの仕組み
項目	内容
限度額	利用者ごとに設定された金額。その範囲内で自由に借り入れと返済を繰り返せる。
返済額	利用残高に対して一定額または一定割合を返済。事前に設定した金額または最低返済額となる。
返済回数	決まっていない。利用者は自分のペースで返済を進められる。
最低返済額	利用残高の1%程度の場合が多いが、カード会社によって異なる。

リボルビング払いの特徴

リボルビング払いの主な特徴は、以下のとおりです。

* 毎月の返済額が一定: 毎月の返済額が一定なので、家計管理がしやすく、計画的に返済を進めることができます。

* 追加の借り入れが容易: 返済額が一定なので、追加で借り入れをしても、毎月の返済額は増えません。そのため、借入額が増えても、返済額が増える心配がなく、安心して利用できます。

* 返済額の自由設定: 毎月の返済額は、利用者が自由に設定することができます。臨時収入が入った月は、返済額を増やすことで、返済期間を短縮することができます。

リボルビング払いの特徴
特徴	説明
毎月の返済額が一定	家計管理がしやすく、計画的に返済を進められる。
追加の借り入れが容易	返済額が一定なので、追加で借り入れをしても、毎月の返済額は増えない。
返済額の自由設定	毎月の返済額は、利用者が自由に設定できる。臨時収入が入った月は、返済額を増やすことで、返済期間を短縮できる。

リボルビング払いの問題点

リボルビング払いは、使い方によっては、大きなデメリットとなる可能性があります。

* 高額な利息: リボルビング払いは、高金利が設定されている場合が多く、返済が長期化すると、利息負担が大きくなります。

* 返済の長期化: 毎月の返済額が少なく、元金がなかなか減らないため、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性があります。

* 借金の増加: 毎月の返済額が一定なので、借金の総額が膨らみやすいという問題があります。

リボルビング払いの問題点
問題点	説明
高額な利息	高金利が設定されている場合が多く、返済が長期化すると、利息負担が大きくなる。
返済の長期化	毎月の返済額が少なく、元金がなかなか減らないため、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性がある。
借金の増加	毎月の返済額が一定なので、借金の総額が膨らみやすい。

まとめ

リボルビング払いは、毎月の返済額が一定で、追加の借り入れも容易なため、一見すると便利な支払い方法のように思えます。

しかし、高金利や返済の長期化、借金の増加など、大きなデメリットも存在します。

リボルビング払いを利用する際は、事前にしっかりと仕組みを理解し、計画的に利用することが重要です。

特に、高額な商品やサービスを購入する場合は、一括返済または分割払いを検討した方が良いでしょう。

3. リボルビングの利用方法と事例

リボルビング払いの利用シーン

リボルビング払いは、様々なシーンで利用されています。

* 高額な商品の購入: 家電製品、家具、自動車など、高額な商品を購入する際に、リボルビング払いを利用することで、毎月の支払額を抑えることができます。

* 旅行やレジャー: 旅行やレジャーの費用をリボルビング払いで支払うことで、まとまったお金を用意する必要がなくなり、計画的に旅行を楽しむことができます。

* 教育費: 教育費は、高額な費用がかかるため、リボルビング払いを利用することで、毎月の支払額を抑えることができます。

リボルビング払いの利用シーン
シーン	説明
高額な商品の購入	家電製品、家具、自動車など、高額な商品を購入する際に、毎月の支払額を抑えることができる。
旅行やレジャー	旅行やレジャーの費用をリボルビング払いで支払うことで、まとまったお金を用意する必要がなくなり、計画的に旅行を楽しむことができる。
教育費	教育費は、高額な費用がかかるため、リボルビング払いを利用することで、毎月の支払額を抑えることができる。

リボルビング払いの利用例

リボルビング払いは、クレジットカード、消費者金融、銀行カードローンなど、様々なサービスで利用されています。

* クレジットカード: クレジットカードのリボ払いでは、ショッピング枠やキャッシング枠を利用して、商品やサービスを購入したり、現金を引き出したりすることができます。

* 消費者金融: 消費者金融のリボ払いでは、生活費や急な出費などを借りることができます。

* 銀行カードローン: 銀行カードローンでは、リボ払いを利用して、住宅ローンや教育ローンなどの返済資金を借りることができます。

リボルビング払いの利用例
サービス	説明
クレジットカード	ショッピング枠やキャッシング枠を利用して、商品やサービスを購入したり、現金を引き出したりできる。
消費者金融	生活費や急な出費などを借りることができる。
銀行カードローン	住宅ローンや教育ローンなどの返済資金を借りることができる。

リボルビング払いの注意点

リボルビング払いは、使い方によっては、返済が困難になる可能性があります。

* 手数料: リボルビング払いは、高額な手数料がかかります。そのため、返済が長期化すると、利息負担が大きくなります。

* 返済計画: リボルビング払いは、返済計画を立てないと、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性があります。

* 利用限度額: リボルビング払いは、利用限度額を設定しているため、限度額を超えて借り入れすることはできません。

リボルビング払いの注意点
注意点	説明
手数料	高額な手数料がかかるため、返済が長期化すると、利息負担が大きくなる。
返済計画	返済計画を立てないと、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性がある。
利用限度額	利用限度額を設定しているため、限度額を超えて借り入れすることはできない。

まとめ

リボルビング払いは、高額な商品やサービスを購入したり、急な出費をまかなったりする際に、便利な支払い方法です。

しかし、高額な手数料や返済の長期化など、大きなデメリットも存在します。

リボルビング払いを利用する際は、事前にしっかりと仕組みを理解し、計画的に利用することが重要です。

特に、高額な商品やサービスを購入する場合は、一括返済または分割払いを検討した方が良いでしょう。

4. リボルビングと循環型の経済

リボルビング払いと消費

リボルビング払いは、消費者の購買行動に大きな影響を与えています。

毎月の返済額が一定なので、高額な商品やサービスでも、比較的簡単に購入できるため、消費者の購買意欲を高める効果があります。

しかし、リボルビング払いは、消費者の過剰な消費を助長する可能性も指摘されています。

毎月の返済額が少なく、借金の総額が膨らみやすいことから、計画性のない消費に繋がり、多重債務に陥るリスクを高める可能性があります。

リボルビング払いが消費に与える影響
影響	説明
購買意欲の向上	毎月の返済額が一定なので、高額な商品やサービスでも、比較的簡単に購入できるため、消費者の購買意欲を高める効果がある。
過剰な消費の助長	毎月の返済額が少なく、借金の総額が膨らみやすいことから、計画性のない消費に繋がり、多重債務に陥るリスクを高める可能性がある。

リボルビング払いと経済

リボルビング払いは、経済活動にも影響を与えています。

リボルビング払いが普及することで、消費支出が増加し、経済活性化に貢献する側面があります。

しかし、リボルビング払いが原因で、家計の債務負担が増加し、経済成長を阻害する可能性も指摘されています。

また、リボルビング払いは、金融機関の収益増加に貢献する側面もあります。

リボルビング払いが経済に与える影響
影響	説明
消費支出の増加	リボルビング払いが普及することで、消費支出が増加し、経済活性化に貢献する側面がある。
家計の債務負担増加	リボルビング払いが原因で、家計の債務負担が増加し、経済成長を阻害する可能性がある。
金融機関の収益増加	リボルビング払いは、金融機関の収益増加に貢献する側面がある。

リボルビング払いと社会

リボルビング払いは、社会問題とも深く関わっています。

リボルビング払いが原因で、多重債務に陥る人や、生活困窮に陥る人が増加する可能性があります。

そのため、リボルビング払いの利用を抑制するための対策が求められています。

例えば、リボルビング払いの手数料率を下げたり、利用状況を分かりやすく表示したりするなどの対策が考えられます。

リボルビング払いが社会に与える影響
影響	説明
多重債務の増加	リボルビング払いが原因で、多重債務に陥る人が増加する可能性がある。
生活困窮の増加	リボルビング払いが原因で、生活困窮に陥る人が増加する可能性がある。

まとめ

リボルビング払いは、消費者の購買行動や経済活動、社会問題にまで影響を与える重要な要素です。

リボルビング払いは、使い方によっては、経済活性化に貢献する一方で、消費者の過剰な消費や家計の債務負担増加、社会問題の発生など、様々な問題を引き起こす可能性があります。

そのため、リボルビング払いの利用を抑制するための対策や、消費者教育の充実が求められます。

リボルビング払いは、便利な支払い方法である一方で、リスクも伴うことを理解し、計画的に利用することが重要です。

5. リボルビングのメリットとデメリット

リボルビング払いのメリット

リボルビング払いは、以下のようなメリットがあります。

* 毎月の返済額が一定: 毎月の返済額が一定なので、家計管理がしやすく、計画的に返済を進めることができます。

リボルビング払いのメリット
メリット	説明
毎月の返済額が一定	家計管理がしやすく、計画的に返済を進められる。
追加の借り入れが容易	返済額が一定なので、追加で借り入れをしても、毎月の返済額は増えない。
返済額の自由設定	毎月の返済額は、利用者が自由に設定できる。臨時収入が入った月は、返済額を増やすことで、返済期間を短縮できる。

リボルビング払いのデメリット

リボルビング払いは、以下のようなデメリットがあります。

* 高額な利息: リボルビング払いは、高金利が設定されている場合が多く、返済が長期化すると、利息負担が大きくなります。

* 返済の長期化: 毎月の返済額が少なく、元金がなかなか減らないため、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性があります。

* 借金の増加: 毎月の返済額が一定なので、借金の総額が膨らみやすいという問題があります。

リボルビング払いのデメリット
デメリット	説明
高額な利息	高金利が設定されている場合が多く、返済が長期化すると、利息負担が大きくなる。
返済の長期化	毎月の返済額が少なく、元金がなかなか減らないため、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性がある。
借金の増加	毎月の返済額が一定なので、借金の総額が膨らみやすい。

リボルビング払いの注意点

リボルビング払いは、使い方によっては、返済が困難になる可能性があります。

* 手数料: リボルビング払いは、高額な手数料がかかります。そのため、返済が長期化すると、利息負担が大きくなります。

* 返済計画: リボルビング払いは、返済計画を立てないと、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性があります。

* 利用限度額: リボルビング払いは、利用限度額を設定しているため、限度額を超えて借り入れすることはできません。

リボルビング払いの注意点
注意点	説明
手数料	高額な手数料がかかるため、返済が長期化すると、利息負担が大きくなる。
返済計画	返済計画を立てないと、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性がある。
利用限度額	利用限度額を設定しているため、限度額を超えて借り入れすることはできない。

まとめ

リボルビング払いは、毎月の返済額が一定で、追加の借り入れも容易なため、一見すると便利な支払い方法のように思えます。

しかし、高金利や返済の長期化、借金の増加など、大きなデメリットも存在します。

リボルビング払いを利用する際は、事前にしっかりと仕組みを理解し、計画的に利用することが重要です。

特に、高額な商品やサービスを購入する場合は、一括返済または分割払いを検討した方が良いでしょう。

6. リボルビングの将来展望と今後の課題

リボルビング払いの将来展望

リボルビング払いは、今後もクレジットカードや消費者金融、銀行カードローンなどのサービスで利用されていくと考えられます。

しかし、リボルビング払いが原因で、多重債務に陥る人が増加するなど、社会問題も発生しています。

そのため、リボルビング払いの利用を抑制するための対策や、消費者教育の充実が求められています。

例えば、リボルビング払いの手数料率を下げたり、利用状況を分かりやすく表示したりするなどの対策が考えられます。

リボルビング払いの将来展望
展望	説明
利用の継続	今後もクレジットカードや消費者金融、銀行カードローンなどのサービスで利用されていくと考えられる。
社会問題の発生	リボルビング払いが原因で、多重債務に陥る人が増加するなど、社会問題も発生している。
対策の必要性	リボルビング払いの利用を抑制するための対策や、消費者教育の充実が求められている。

リボルビング払いの今後の課題

リボルビング払いの今後の課題は、以下のとおりです。

* 手数料の抑制: リボルビング払いは、高額な手数料がかかるため、手数料の抑制が求められます。

* 返済計画の支援: リボルビング払いは、返済計画を立てないと、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性があります。そのため、利用者が返済計画を立てやすくするための支援が必要です。

* 消費者教育の充実: リボルビング払いの仕組みやリスクを、消費者が正しく理解できるように、消費者教育の充実が求められます。

リボルビング払いの今後の課題
課題	説明
手数料の抑制	リボルビング払いは、高額な手数料がかかるため、手数料の抑制が求められる。
返済計画の支援	リボルビング払いは、返済計画を立てないと、返済が長期化し、多額の利息を支払う可能性がある。そのため、利用者が返済計画を立てやすくするための支援が必要。
消費者教育の充実	リボルビング払いの仕組みやリスクを、消費者が正しく理解できるように、消費者教育の充実が求められる。